Человек, который впервые сталкивается с вопросами кредитования, может очень легко попасть впросак. По мере выплачивания займа нередко оказывается, что между суммой выплат, на которую первоначально рассчитывал заемщик, и суммой, с которой ему приходится распрощаться, есть немалая разница. И это не удивительно. Ведь планируя оформить кредит большинство заемщиков ориентируются на одну цифру — процентную ставку. Но на деле стоимость кредита формируется не только ею. Чтобы не попасть в ловушку избыточной переплаты, важно учитывать весь комплекс расходов, которые зависят от условий банков или финансовых учреждений. Попробуем разобраться в нюансах расчета стоимости кредита более детально.
Процентная ставка — не главное
Многие банки и МФО Украины обычно рекламируют так называемую номинальную процентную ставку. Например: «от 0,01% на первый месяц» или «под 5,9% годовых». Но это лишь часть картины. Фактическая финансовая нагрузка может быть куда выше, поскольку на нее влияют комиссии, страховки, услуги и дополнительные платежи.
Чтобы заемщик мог объективно оценить кредитное предложение, в Украине введено понятие реальной годовой процентной ставки (РГПС), которую кредитор обязан раскрывать в соответствии с Законом Украины «О потребительском кредитовании» (№ 1734-VIII от 15.11.2016).
Что входит в реальную стоимость кредита?
По закону, при заключении договора заемщику должна быть предоставлена полная информация о стоимости кредита. Это позволяет заранее оценить не только ежемесячный платеж, но и общую переплату.
Вот основные элементы, формирующие полную стоимость кредита:
- номинальная годовая ставка — базовая ставка, применяемая к телу кредита;
- комиссии и плата за обслуживание, ведь банки могут взимать и обычно взымают плату за выдачу кредита, открытие счета, ежемесячное сопровождение;
- страхование, хотя оно формально добровольное, но при отказе ставка может существенно вырасти;
- прочие платежи, в том числе платные СМС, мобильный банкинг, бумажные извещения и другие услуги, которые иногда включаются автоматически.
Все эти расходы включаются в расчет реальной годовой процентной ставки (РГПС) — именно она отражает полную стоимость кредита для заемщика.
С 2024 года НБУ обязал все банки предоставлять пример расчета РГПС в едином формате — это упрощает сравнение кредитных продуктов между собой.
Как самостоятельно рассчитать стоимость кредита?
Самый простой способ — сложить все ежемесячные платежи и вычесть из полученной суммы тело кредита. Разница — это ваша переплата.
Пример: Сумма: 100 000 грн
- Ставка: 36% годовых (аннуитетные платежи)
- Срок: 24 месяца
- Ежемесячный платеж: ≈ 5 360 грн
- Общая сумма выплат: 5 360 × 24 = 128 640 грн
- Переплата: 128 640 – 100 000 = 28 640 грн
Если к этому добавить страхование (например, 3 000 грн в год) и разовую комиссию банка за выдачу (допустим, 1 000 грн), итоговая переплата составит уже 32 640 грн.
Более точно рассчитать эффективную ставку можно в Excel или с помощью онлайн-калькуляторов от НБУ и банков. Главное — учитывать абсолютно все связанные с кредитом затраты.
Как срок кредита влияет на переплату?
Срок кредита имеет огромное значение для общей переплаты. Даже при одинаковой ставке, чем дольше срок — тем больше общая сумма выплат.
Сравнение переплаты (при одинаковых условиях):
Сумма: 100 000 грн | Ставка: 36% | Аннуитетные платежи
- 12 месяцев → переплата ≈ 19 700 грн
- 24 месяца → переплата ≈ 28 600 грн
- 36 месяцев → переплата ≈ 39 200 грн
Разница между 1 и 3 годами — почти 20 000 грн.
Финансовые эксперты советуют при наличии возможности брать кредит на более высокий срок. Платежи будут выше, но суммарная переплата — ниже.
На что смотреть при выборе кредита?
Не стоит ориентироваться только на рекламную ставку. Обратите внимание на следующие параметры:
- реальную годовую процентную ставку (РГПС);
- общую сумму выплат, эта цифра покажет, сколько вы отдадите за весь срок;
- наличие скрытых комиссий — уточните все обязательные платежи;
- условия досрочного погашения — есть ли штрафы и ограничения.
По закону банк обязан выдать паспорт кредита — стандартный документ с полной и понятной информацией. Всегда просите его до подписания договора — это ваш главный инструмент защиты.
Реальная стоимость кредита — это не только цифра в рекламе, а совокупность всех затрат, часто скрытых под формулировками «дополнительные услуги» или «обязательное сопровождение». Украинское законодательство требует прозрачности, но только финансово грамотный заемщик способен объективно оценить риски и выбрать выгодные условия. Понимание структуры платежей, умение сравнивать РГПС и считать переплату — это основа грамотного финансового поведения в современных условиях.